Private Rentenversicherung – abgesichert in den Ruhestand gehen
Warum ist eine private Rentenversicherung sinnvoll? Welche Optionen habe ich? Nachklang sagt es Dir.
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Warum ist eine private Rentenversicherung sinnvoll?
Möchtest Du Deinen gewohnten Lebensstandard auch nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben beibehalten, musst Du vorsorgen. Eine private Rentenversicherung ist eine langfristige Vorsorgemaßnahme, die dazu dient, die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und dem gewohnten Lebensstandard zu schließen. Moderne Optionen zur privaten Vorsorge funktionieren üblicherweise nach dem gleichen Prinzip: Du investierst entweder über eine mehrjährige Ansparphase oder mit einem Einmalbetrag Kapital. Die erzielten Überschüsse samt Zinsen werden entweder einmalig oder über einen vereinbarten Zeitraum ausgezahlt. Dabei werden in der Regel Gebühren und/oder eine Investitionspauschale abgezogen.
Besonders steuerlich betrachtet, ist eine private Rentenversicherung oft interessanter als ein rein privat angesparter Fondsparplan oder ein Aktienportfolio. Zertifizierte Rentenversicherungsprodukte unterliegen einer geringeren Besteuerung als rein kapitalorientierte Anlageformen. Bei einer einmaligen Kapitalabfindung muss sogar nur die Hälfte des Gesamtgewinns steuerlich berücksichtigt werden.
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Vergleiche Deine Möglichkeiten mit einer privaten RV
Neben den steuerlichen Vorteilen sind private Rentenversicherungen auch interessant, da die Renten nur mit dem niedrigen Ertragsanteil besteuert werden, während Leistungen aus anderen Anlageformen oft vollständig als Einkommen versteuert werden müssen. Wenn Du Dich für eine einmalige Kapitalabfindung entscheidest, musst Du nur die Hälfte des erzielten Gewinns versteuern. Die steuerliche Behandlung ist somit ein weiterer Grund, sich für eine private Rente zu entscheiden.
Um die passende Möglichkeit zur privaten Altersvorsorge zu finden, solltest Du die vorhandenen Optionen vergleichen, um eine geeignete Versicherungsart zu finden. Hier stellen wir Dir im Folgenden einige Möglichkeiten vor, um Deine Rentenlücke zu schließen.
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Riesterrente – staatliche Förderung für Deine private Altersvorsorge
Die Riester-Rente wird vom Staat gefördert, etwa durch Zulagen oder Steuervorteile. Generell ist das Riester-Modell für fast jeden geeignet: Arbeitnehmer, Beschäftigte im öffentlichen Dienst, Selbstständige, Empfänger von Arbeitslosen- und Krankengeld, geringfügig Beschäftigte und Arbeitnehmer im Vorruhestand.
Vor allem Familien und Menschen mit niedrigerem bis mittlerem Einkommen profitieren von der Riester-Rente. Ob die Riester-Rente für Dich sinnvoll ist, hängt jedoch von der Höhe Deines Einkommens und Deiner individuellen Familiensituation ab.
Die Zulagen zur Riester-Rente umfassen beispielsweise die jährliche Grundzulage in Höhe von 175 Euro sowie einen Berufseinsteigerbonus für Berufstätige unter 25 Jahren. Hinzu kommt eine Kinderzulage von 185 Euro für bis Ende 2007 geborene Kinder und 300 Euro für ab 2008 geborene Kinder. Die Steuervorteile sehen vor, dass Du die auf eingezahlte Riester-Beiträge gezahlten Steuern zurückerhalten kannst.
Es gibt verschiedene Konzepte zur Auszahlung der Riester-Rente, wobei der Auszahlungsbeginn frühestens ab dem 60. Lebensjahr möglich ist. Du kannst Dich entweder für eine lebenslange monatliche Rentenzahlung entscheiden oder Dich zusätzlich zu Beginn Deiner Rente für eine Vorschussauszahlung von maximal 30% des angesparten Gesamtbetrags entscheiden. Beachte jedoch, dass bei einer Teilausschüttung zum Rentenbeginn die Höhe Deiner monatlichen Rentenzahlung entsprechend sinkt. Im Todesfall kannst Du das Kapital auch auf Deinen hinterbliebenen Ehepartner übertragen, vorausgesetzt, er oder sie hat einen eigenen Riester-Vertrag.
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Rürup-Rente – Altersvorsorge für Selbständige und Freiberufler
Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, ist vor allem für Selbstständige und Gutverdiener empfehlenswert, da 86% der Beiträge steuerlich absetzbar sind. Selbstständige und Freiberufler sind durch die gesetzliche Rentenversicherung oft nicht ausreichend für das Alter abgesichert. Die Rürup-Rente ist für sie besonders interessant. Bei der Rürup-Rente wird der angesparte Betrag ab Renteneintritt lebenslang in Form einer monatlichen Rente ausgezahlt.
Vorteilhaft sind die möglichen Steuervorteile und die flexible Besparung: Gerade Selbstständige oder Freiberufler haben häufig nicht jeden Monat dasselbe Einkommen. Beim Rürup-Modell sind sowohl kleine monatliche Beiträge als auch größere Einmalzahlungen möglich. Auch im Ernstfall bietet die Rürup-Rente zusätzliche Sicherheit, da das angesparte Kapital im Pfändungsfall bei der Anrechnung des eigenen Vermögens nicht berücksichtigt wird und zum Schonvermögen gehört.
Allerdings erheben Anbieter für zusätzliche Beiträge Gebühren, und das Rürup-Modell ist verbindlich: Eine vorzeitige Kündigung und Auszahlung der bisher angesparten Beiträge ist nicht möglich. Zudem verfällt das Kapital bei einem vorzeitigen Tod, und eine Übertragungsmöglichkeit ist nicht vorgesehen.
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Sofortrente – Deine monatliche Rentenauszahlung
Bei einer sogenannten Sofortrente zahlst Du einmalig einen höheren Geldbetrag an die Versicherung und legst einen Termin für die erste Zahlung fest. Der eingezahlte Betrag wird dann als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt, entweder in konstanter Höhe oder mit Teildynamik. Die Sofortrente ist eine gute Wahl für alle, die sich kurz vor dem Renteneintritt befinden, eine solide Anlagemöglichkeit suchen und bei guter Gesundheit sind. Sie eignet sich jedoch nicht für Interessierte mit gesundheitlichen Einschränkungen, die damit rechnen müssen, dass ihre Lebenserwartung begrenzt ist, da sich die Rückzahlung des eingezahlten Gesamtbetrags nur über einen längeren Zeitraum rentiert. Bei einer konstanten Rente bleiben die monatlichen Zahlungen in absoluten Zahlen gleich, jedoch sinkt der Wert der Zahlungen langfristig aufgrund der Inflation.
Bei einem vollständig dynamischen Konzept hingegen sind prozentuale Steigerungen der Rentenzahlungen vorgesehen. Der Versicherer zahlt diese aus dem investierten Sparvermögen aus, jedoch wird die Steigerung nicht garantiert. Die Rentenzahlungen steigen nur dann, wenn der Versicherer erfolgreich investiert. Eine teildynamische Auszahlung der Rente sieht ebenfalls eine Steigerung vor, jedoch in geringerem Maße.
Eine sogenannte Rentengarantiezeit verpflichtet die Versicherung, für einen bestimmten Zeitraum die Rentenzahlungen an Deinen Partner oder Deine Kinder fortzusetzen. Diese Form der Rente ist interessant, wenn Du kurz vor Deinem Rentenbeginn stehst.
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Lebensversicherung – Sicherheit für Deine Angehörigen
Eine Lebensversicherung dient der finanziellen Absicherung Deiner Angehörigen und der Vorsorge fürs Alter, wird jedoch heutzutage kaum noch empfohlen. Der Abschluss einer solchen Versicherung ist sinnvoll, wenn Deine Familie einen alleinigen Hauptverdiener hat und möglicherweise noch Kredite abzuzahlen sind. Eine klassische kapitalbildende Lebensversicherung ist aufgrund der niedrigen Zinsen heutzutage kaum rentabel. Eine fondsgebundene Lebensversicherung hingegen kann keine garantierten Leistungen bieten. Die Höhe der Leistungen hängt von der Finanzlage ab. Ein weiterer Nachteil der Lebensversicherung ist, dass Du bei dauerhafter Zahlungsunfähigkeit und vorzeitiger Kündigung lediglich einen Rückkaufswert ausgezahlt bekommst, der für die meisten Versicherten einen Verlust bedeutet.
Eine andere Art der Lebensversicherung ist die Risikolebensversicherung. Die Beiträge richten sich nach Alter, Gesundheitszustand, eventuell gefährlichen Hobbys und der Versicherungssumme. Dies ist jedoch keine Form der Altersvorsorge!
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